23 / 68
la consulenza, l’acquisizione di nuovi
clienti e nei servizi complessi, ma le
transazioni stanno invece sempre più
migrando sulle carte di plastica, sul
digitale; gira meno contante; anche la
consulenza si fa spesso al telefono e
sempre più anche in video. Al lettore
si può chiedere di confrontare quante
volte l’anno va in banca oggi rispetto
a quante volte ci andava in passato. La
risposta da’ un senso di quante filiali
fisiche ci sarà bisogno in futuro: molte
meno di adesso.
Pochi lo sanno ma su scala europea, le
banche italiane in fatto di efficienza
sono collocate al di sopra della media.
La Germania è il Paese che ha una si-
tuazione meno performante nel Con-
tinente. Pensi che in Italia ci sono circa
60 milioni di abitanti e circa 280.000 ad-
detti nel settore bancario. In Germania
gli abitanti sono 80 milioni e gli addetti
nel settore bancario sono mezzo milio-
ne, quasi il doppio dell’Italia. È curioso
come in un Paese abbastanza digitale,
come quello teutonico, il sistema ban-
cario sia abbastanza inefficiente e fatto
di istituti di piccolissime dimensioni ed
anche molto politicizzati.
Ma questo non deve farci illudere: l’e-
voluzione digitale richiede un radicale
riposizionamento delle strutture di co-
sto. Il Fintech offre vaste opportunità
di efficienza anche nel campo infor-
matico, le nuove piattaforme disponi-
bili magari basate sulla conservazione
remota dei dati, il c.d. ‘Cloud’ hanno
oneri di esercizio che sono una frazio-
ne di quelli su cui poggiano le architet-
ture informatiche delle banche, anche
un decimo di quelli attuali. Per le ban-
che però questo rappresenta una sfida
complicata che richiede una forte sem-
plificazione del modello di business,
dei prodotti e servizi proposti. Si po-
ne il problema se continuare a offrire
moltissimi prodotti specifici a costi ele-
vati, oppure dare servizi più semplici a
costi molto più bassi”.
Ma il Fintech e il digitale offre
anche opportunità di ricavo o so-
lo di taglio dei costi?
“Ci sono molte strade che permettono
anche di arricchire offerta e ricavi della
banca. Per esempio si pone l’opportu-
nità di aprire ulteriormente il cliente
a servizi offerti da partner della banca
anziché dalla banca stessa. Di seguire
il modello con cui Apple e Samsung/
Google sul telefonino ci offrono un
AppStore da cui scegliamo le App che
ci servono di più e che sono fornite da
operatori terzi tipo Whatsapp ( anzi-
ché costringerci a usare solo App svi-
luppate da loro. Questo è il cd ‘Öpen
How Fintech
will revolutionise
the banking model
Digital innovation is fast. Even in the
banking sector. Fintech is opening up
many opportunities, but just as many
new challenges and a strong need for
specific skills. The impact on people and
businesses will be such as to generate greater
transparency, connectivity and simplicity. At
the same time, banks will be forced to rethink
their business model almost radically. A
process already initiated with caution and
that we discuss with one of the protagonists
of the Italian banking system. In fact,
Roberto Nicastro, has been Deputy CEO
of Unicredit for years and subsequently he
managed the four good banks originated
after the liquidation of Banca Etruria,
BancaMarche, CariFerrara and
CariChieti, then merged into UBI and Bper.
“Digitization brings a significant increase
in transparency for clients and in fact to a
lowering of margins for banks. This means a
very strong need to optimise and to position
oneself on cost curves that are lower than
the current ones. To this we add the need to
acquire flexibility. The crucial challenge for
the banking system lies in these objectives,”
says Nicastro. “The banks of the future will
have costs that are several tens of percentage
points lower than the current ones. We are
talking about structural costs; therefore,
both in the number of people and in real
estate.” Compared to the more traditional
banks, the purely Fintech banks boast a
completely different platform: very expensive
the old one and very-inexpensive the new
one. This process of deep transformation
can be implemented in two ways: that of
budding, that is to create an entirely Fintech
model and over time to move the traditional
banks into it, or that of implementing
digitization directly on the existing structure.
marzo 2018
23